“完善國(guó)家應(yīng)急管理體系，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)”是增進(jìn)民生福祉，完善社會(huì)治理制度的重要任務(wù)。

自2015年至今，誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：誠(chéng)泰保險(xiǎn)）已連續(xù)10年作為主承保人承辦“云南大理巨災(zāi)保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，走出了一條“政府主導(dǎo)、行業(yè)協(xié)同、因地制宜、專業(yè)引領(lǐng)”的特色巨災(zāi)保險(xiǎn)之路?！霸颇洗罄砭逓?zāi)保險(xiǎn)”是迄今為止連續(xù)投保時(shí)間較長(zhǎng)的指數(shù)型巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)案例，獲得了社會(huì)各界的認(rèn)可和關(guān)注，亦被稱為巨災(zāi)保險(xiǎn)的“大理模式”。

大理模式主要經(jīng)驗(yàn)

云南省地處印度洋板塊與歐亞板塊碰撞帶附近，國(guó)土面積91.12%的地區(qū)地震基本烈度在7度以上，加之氣候環(huán)境復(fù)雜特殊，自然災(zāi)害頻發(fā)、災(zāi)害損失較重。

根據(jù)災(zāi)害損失特點(diǎn)量身定制地震指數(shù)保險(xiǎn)，政府已投入巨大社會(huì)資源建成并高效運(yùn)轉(zhuǎn)的救災(zāi)體系，“政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)的第一要?jiǎng)?wù)是賠款資金的及時(shí)到位”成為政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的共識(shí)?；谶@一共識(shí)，大理模式創(chuàng)新研發(fā)了震級(jí)指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)觸發(fā)震級(jí)分檔定額賠付農(nóng)房損失，無(wú)需現(xiàn)場(chǎng)逐戶查勘定損和提供損失證明資料，實(shí)現(xiàn)一書(shū)（索賠申請(qǐng)書(shū)）即付，解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)難以快速大范圍提供現(xiàn)場(chǎng)承保理賠服務(wù)的難題。

契合災(zāi)害救助工作確定政策性保險(xiǎn)保障對(duì)象。自然災(zāi)害救助是政府的一項(xiàng)重要職能，工作重點(diǎn)是要防范因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧。大理模式將政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)保障對(duì)象確定為農(nóng)村住房和大理州居民，為最容易遭受自然災(zāi)害影響，但在市場(chǎng)化條件下又難以獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障的地區(qū)和群體提供現(xiàn)代金融保險(xiǎn)服務(wù)，充分體現(xiàn)政府的民生關(guān)切。

結(jié)合地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際擴(kuò)展自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障。以地震為主的多災(zāi)種自然災(zāi)害遍布全省，對(duì)云南省人民群眾生產(chǎn)生活產(chǎn)生較大影響。從2023年9月落地的普洱市政策性地震綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)始，大理模式在延續(xù)地震指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)住房和人員擴(kuò)展承保了暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等12種責(zé)任。對(duì)擴(kuò)展的“小而散”自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障采用現(xiàn)場(chǎng)查勘和賠款到戶辦法，在保證保險(xiǎn)理賠工作效率的同時(shí)，進(jìn)一步兜牢民生底線。

基于試點(diǎn)專業(yè)要求夯實(shí)跨界融合創(chuàng)新基礎(chǔ)。大理模式試點(diǎn)中先后構(gòu)建了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心等“政產(chǎn)學(xué)研用”一體化開(kāi)放式專業(yè)平臺(tái)，組建了保險(xiǎn)行業(yè)云南巨災(zāi)保險(xiǎn)工作專班，建立了直保再保一體化協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制，為巨災(zāi)保險(xiǎn)功能性的有效發(fā)揮提供智力支持。

緊扣民生工作要求設(shè)計(jì)試點(diǎn)工作操作規(guī)范。一是保險(xiǎn)公司根據(jù)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)工作所需的具體工作內(nèi)容規(guī)劃并列支經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，有效降低運(yùn)營(yíng)成本。二是設(shè)計(jì)和實(shí)施“兩比例+三公示”等措施落實(shí)民生關(guān)懷。“兩比例”即賠款用于農(nóng)房恢復(fù)重建的比例不低于70%，用于村內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施的比例不高于30%?！叭尽奔撮_(kāi)展承保公示、核損公示、賠付公示工作，將知情權(quán)精準(zhǔn)到戶。三是協(xié)商政府部門(mén)將巨災(zāi)保險(xiǎn)確定為長(zhǎng)期服務(wù)項(xiàng)目，明確共保體和再保安排，每個(gè)協(xié)議期為三年，確保保險(xiǎn)“兩器”作用的有效發(fā)揮。

大理模式實(shí)踐價(jià)值

提升災(zāi)害損失賠償比例。大理模式在第一個(gè)三年試點(diǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)賠款（農(nóng)房損失賠償）占民房損失的比例達(dá)到22.80%；受中后期保費(fèi)減少、保障水平下調(diào)影響，整體試點(diǎn)期間保險(xiǎn)賠款占民房損失的比例為4.16%。其中，單次事故最高賠款占比達(dá)29.17%，在社會(huì)治理和防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)中的重要性日益凸顯。

放大財(cái)政資金杠桿效應(yīng)。大理模式采用巨災(zāi)指數(shù)產(chǎn)品，方案設(shè)計(jì)的保費(fèi)杠桿最高可達(dá)16倍，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制的放大效果突出。試點(diǎn)期間，在未發(fā)生7.0級(jí)以上地震的情況下，保險(xiǎn)單次地震賠款放大比例已達(dá)3.3倍（漾濞地震），有效降低了財(cái)政突發(fā)性大額支出壓力。

充分發(fā)揮民生保障作用。截至2024年6月，云南各地試點(diǎn)已完成7次地震和多次其他自然災(zāi)害理賠，累計(jì)賠付金額超1.23億元，賠款惠及農(nóng)戶約6萬(wàn)戶。其中，重建10961戶,修復(fù)47982戶，死亡賠償14人，這是國(guó)內(nèi)迄今賠付較多的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。

極速高效支付理賠資金。在試點(diǎn)理賠工作中，誠(chéng)泰保險(xiǎn)統(tǒng)籌協(xié)同共保體，推行主動(dòng)理賠機(jī)制，賠款時(shí)效遠(yuǎn)低于協(xié)議約定，特別是2021年5月21日云南大理州漾濞縣發(fā)生6.4級(jí)地震后不到22小時(shí)，將4000萬(wàn)元保險(xiǎn)賠款支付至大理州應(yīng)急管理部門(mén)賬戶，創(chuàng)造了巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠新速度。

試點(diǎn)擴(kuò)面持續(xù)創(chuàng)新升級(jí)。大理模式因契合地方災(zāi)害實(shí)際、方案簡(jiǎn)明務(wù)實(shí)、理賠快速高效獲得多方認(rèn)可，自2015年起先后在大理州、玉溪市、普洱市、昭通市落地試點(diǎn)。在不斷擴(kuò)面過(guò)程中，大理模式創(chuàng)新方案實(shí)現(xiàn)了從地震單災(zāi)因保障到多災(zāi)因保障、從當(dāng)?shù)鼐用癖Ｕ系饺w自然人保障、從境內(nèi)災(zāi)害保障到涵蓋境外災(zāi)害保障、從完全政策性保險(xiǎn)到附加商業(yè)保險(xiǎn)等一系列優(yōu)化升級(jí)。

有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。大理模式采用指數(shù)產(chǎn)品方案，避免了查勘核損所需人力、物力等社會(huì)資源的重復(fù)投入，也不會(huì)出現(xiàn)實(shí)際核損超過(guò)賠償限額帶來(lái)的比例回調(diào)或財(cái)政兜底問(wèn)題，亦消除了災(zāi)害損失評(píng)估中的非理性索賠博弈。同時(shí)，通過(guò)行業(yè)工作專班組織形式和長(zhǎng)期方案設(shè)計(jì)樹(shù)立科學(xué)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，促進(jìn)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放下短期盈虧的包袱，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)合力推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

大理模式面對(duì)挑戰(zhàn)

巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式較為單一。大理模式作為先行者和探路者，基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)為誰(shuí)保障、由誰(shuí)負(fù)擔(dān)、如何保障三大問(wèn)題的思考聚焦在防止因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧的基層工作實(shí)際，設(shè)計(jì)之初的試點(diǎn)方案定位為服務(wù)應(yīng)急救助工作的政策性農(nóng)房巨災(zāi)保險(xiǎn)，保費(fèi)資金來(lái)源全部為財(cái)政負(fù)擔(dān)，保障對(duì)象和保障層次較為單一。

巨災(zāi)保險(xiǎn)認(rèn)知存在較大誤區(qū)。一是由于巨災(zāi)的偶發(fā)性，民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍缺乏，大量存在僥幸心理。二是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作導(dǎo)致市場(chǎng)少供給、供給與需求不匹配、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等不利于巨災(zāi)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)象并存。三是傳統(tǒng)財(cái)政績(jī)效評(píng)價(jià)偏差較大，缺乏一套符合巨災(zāi)保險(xiǎn)專業(yè)特征的長(zhǎng)期評(píng)價(jià)體系，評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不匹配。

大理模式發(fā)展思路

主動(dòng)融入國(guó)家災(zāi)害治理體系。從前期試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大理模式的升級(jí)迭代關(guān)鍵在于對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位上。巨災(zāi)保險(xiǎn)只有融入國(guó)家災(zāi)害治理體系，在社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作中充分發(fā)揮其自身的功能性，成為應(yīng)急管理工具箱的必要組件，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

因地制宜創(chuàng)新巨災(zāi)保險(xiǎn)供給。依托對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外專業(yè)資源的整合，以大理模式為樣本，研發(fā)針對(duì)地震高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的基礎(chǔ)方案，并針對(duì)不同保障對(duì)象提供多層次、多渠道的定制化方案，在云南擴(kuò)面推廣的同時(shí)，向同類災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)復(fù)制推廣，擴(kuò)大保障區(qū)域和保障內(nèi)容，穩(wěn)健保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)功能。

積極爭(zhēng)取各級(jí)各類政策支持。一是針對(duì)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)出臺(tái)國(guó)家和地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、增值稅減免以及專項(xiàng)準(zhǔn)備金等支持政策；二是研究出臺(tái)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)專項(xiàng)辦法，專業(yè)客觀開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)工作；三是建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)與災(zāi)后重建無(wú)縫連接機(jī)制，加快災(zāi)后恢復(fù)重建工作。

大理模式的十年試點(diǎn)之路，不僅為云南省乃至全國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)，也為探索中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展道路提供了重要參考。誠(chéng)泰保險(xiǎn)將繼續(xù)貫徹國(guó)家關(guān)于防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作的重要指示精神，踐行以人民為中心的發(fā)展思想，著力落實(shí)相關(guān)文件工作要求，攜手行業(yè)伙伴，更為科學(xué)、有效地推動(dòng)大理模式的升級(jí)迭代與擴(kuò)面推廣，為人民群眾在自然災(zāi)害面前筑起一道堅(jiān)固的安全防線，為維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定貢獻(xiàn)保險(xiǎn)力量。

來(lái)源/云視網(wǎng)

責(zé)編/和潤(rùn)黃

二審/李映芳

終審/郭俊燕

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